В начале нулевых Россия шла по пути интеграции в экономику мирового сообщества. С 2008 г. стало ясно, что РФ никто не воспринимает в качестве равноправного партнера. С тех пор правительство задумалось о создании суверенных платежных систем, которые будут работать внутри страны. Попутно законодатели и Центробанк (ЦБ) взялись за регуляцию финансовой сферы. Старые электронные платежные системы вроде Webmoney обязали работать в связке с банками, а не отдельно. В 2014 г. многие платежные системы ушли из страны, а в начале 2022 г. ситуация сформировалась окончательно. Попытаюсь выяснить, какой платежной системой лучше пользоваться в России и что лучше выбрать в условиях действия санкций.

Что такое платежные системы

Платежные системы — это сети финансовых учреждений и услуг, которые позволяют физическим и юридическим лицам осуществлять платежи друг другу в электронном виде. Системы используются во многих странах, в том числе и в России. В РФ осталось несколько крупных игроков, поэтому людям бывает трудно решить, какой из них лучше всего подходит для бесперебойной работы.

Электронные кошельки

Как только в Рунете сформировалась коммерческая среда, встал вопрос о том, чем расплачиваться за товары и услуги фрилансеров. На рынке доминировала единственная «платежка», которая более менее вписывалась в российское законодательство. Никто не мешал отечественным пользователям применять зарубежные системы вроде E-gold или Paypal. Но риск получить блокировку кошелька или потерять деньги заставлял читать обзоры и регистрироваться в проверенных системах.

Webmoney

Webmoney — это цифровая платежная система, которая позволяет пользователям переводить деньги, делать покупки, оплачивать счета в Интернете. Это отличный вариант для тех, кто хочет сохранить свои финансы в безопасности и упростить транзакции. Webmoney предлагает низкие тарифы, быстрые переводы и надежную поддержку, а также несколько мер безопасности для обеспечения сохранности средств. Благодаря простоте использования, эта система была популярной среди людей, ищущих безопасный и простой способ управления своими деньгами.

Работа с системой зависит от наличия аттестата. После регистрации дают самый низкий уровень, с которым получится разве что заплатить по счетам. Вывести свои деньги не выйдет. Вот какие виды аттестатов предусматривает Webmoney Transfer:

• псевдонима;
• формальный;
• начальный;
• персональный.

Последний вид аттестата открывает большинство возможностей «платежки», но для его получения нужно пройти процедуру идентификации в ближайшем удостоверяющем центре или у регистратора. Есть другой вариант — направить в адрес системы письмо с заверенными копиями документов. Вплоть до 2021 года Webmoney была популярна среди интернет-пользователей стран СНГ. Сейчас ЦБ ограничивает работу с рублевыми кошельками, поэтому особого смысла в регистрации уже нет. Электронные кошельки полностью утрачивают популярность. Комиссия за каждую транзакцию составляет 0,8 %.

Qiwi

Qiwi — это платежная система, позволяющая пользователям совершать безопасные платежи в Интернете. Это удобный, безопасный и простой в использовании сервис, который можно использовать на тысячах веб-сайтов и магазинах по всему миру. От телефонных счетов до покупок в интернет-магазине, Qiwi упрощает совершение транзакций быстро и безопасно. Благодаря возможности привязки нескольких банковских счетов, кредитных и дебетовых карт, клиенты имеют доступ к целому ряду возможностей при совершении платежей с помощью Qiwi. Эта платежная система — отличный вариант для тех, кому нужен эффективный способ оплачивать любые товары — от продуктов до проездных билетов за считанные секунды.

Звучит здорово. На самом деле у системы периодически возникают проблемы с банком, который выполняет функции посредника между электронными кошельками. ЦБ накладывает ограничения на финансовое учреждение. Есть такие статусы кошелька:

• минимальный;
• основной;
• профессиональный.

Чтобы получить доступ ко всем платежам и переводам, придется пройти идентификацию. Это можно сделать в салонах сотовой сети «Связной» или в офисах «Мегафон». Есть другой вариант — подтверждение данных в букмекерских конторах «Олимп» и «Бинго-Бум». Нужно взять с собой паспорт.

Пользователь может выпустить кобрендинговую пластиковую карту МИР. Счет легко пополнить через терминал с нулевой комиссией, если внести единовременно не менее 1 501 рубля. Комиссии за платежи вне системы разные: от 1 % до 5 %.

ЮMoney

Платежная система YooMoney — это революционная платформа, которая позволяет пользователям осуществлять платежи с легкостью, скоростью и удобством. Благодаря передовым средствам защиты, она обеспечивает безопасность, надежность и конфиденциальность всех транзакций. Она вводит низкие комиссии, что делает ее привлекательным вариантом для тех, кому необходимо быстро и безопасно переводить деньги. Удобный интерфейс делает систему интуитивно понятной и простой в использовании, позволяя даже человеку с ограниченными технологическими возможностями разобраться что к чему.

В 2019 система называлась «Яндекс.Деньги», потом поисковый гигант продал ее «Сбербанку». Так появилось новое название «ЮMoney». Самая надежная система, потому что работает под эгидой крупнейшего российского банка. Есть удобное приложение, к счету можно выпустить пластиковую карту. Варианты кошельков:

• анонимный;
• именной;
• идентифицированный.

Анонимный кошелек «дают» сразу после регистрации. Он не позволяет снимать наличные. После заполнения анкеты с персональными данными система присваивает статус «именной». С ним можно выводить не больше 5 000 рублей с комиссией 3 %. Чтобы получить «идентифицированный» аккаунт, надо пройти проверку через банковские приложения или посетить офис партнеров «Юмани». Размер комиссий зависит от вида и суммы платежа.

Сравнение

Осталось сравнить платежные системы. Это будет субъективные показатели, которые не претендуют на стопроцентную истину.

Самой надежной и распространенной электронной платежной системой в РФ остается ЮMoney. Она работает под защитой крупного государственного банка, имеет массу вариантов пополнения кошелька. Qiwi тоже можно использовать, но нет гарантии, что ЦБ снова не начнет вводить санкции против «Киви Банка». Webmoney вряд ли стоит использовать в РФ, система не работает с рублевыми кошельками, на конвертации можно потерять немало денег.

Пластиковые карты

Еще в 2021 году в Интернете шли массовые дискуссии о том, какую карту лучше использовать в России. Visa принимали во всех интернет-магазинах, в том числе зарубежных. MasterCard позволяла экономить деньги за проезд. МИР считали бесполезной и выдавали только льготникам и пенсионерам для зачисления государственных пособий. В начале 2022 года все изменилось.

Visa

Изучение платежных систем в России начну с международной Visa. Она одной из первых вошла в местный финансовый сектор и занимала 11-е место в списке из 56 официально зарегистрированных зарубежных компаний. Регистрация Visa в качестве ООО была официально оформлена 18 декабря 2012 года, в результате чего ее карты стали основным видом платежных средств среди потребителей. Пластик принимали в торговых точках и банках по всему миру.

Основанная в 1958 году подразделением Bank of America, компания сегодня обслуживает миллионы держателей дебетовых и кредитных карт в 200 странах и сотрудничает с более чем 15 000 банков и других финансовых учреждений по всему миру. До марта 2022 года карты Visa работали без сбоев как в России, так и в других странах, однако после этих событий иностранные компании начали уходить с российского рынка, в том числе и американская Visa. Это означает, что пользоваться пластиком можно только на территории РФ, поскольку транзакции обрабатываются отечественным процессинговым центром.

MasterCard

Межбанковская карточная ассоциация, которая со временем стала известна как MasterCard, была создана группой калифорнийских банков в 1966 году. К концу 2022 года, 29 декабря, она была зарегистрирована в Банке России наряду с Visa. Это позволило выпускать карты MasterCard почти всем российским банкам и использовать их в банкоматах, магазинах и в Интернете. Несмотря на свой глобальный охват (компания работает в 220 странах), в марте 2022 года MasterCard прекратила свою деятельность в России. Карты работают, но их использование ограничено только внутри страны — как и в случае с Visa.

Пластик утратил международный статус. Логотип — просто картинка из прошлой эпохи. Все транзакции обрабатывает российский процессинговый центр, прогоняя платежи через систему ЦБ.

МИР

В 2014 году в ответ на санкции и грозящее отключение Visa и Mastercard от России была начата разработка национальной платежной системы «Мир». Запуск карт MIR был объявлен в конце 2015 года, и вскоре после этого пособия, зарплаты и пенсии сотрудников государственных организаций начали перечисляться на пластиковые карты, эмитированные в России.

По состоянию на 2021 год 25 % всех карт, находящихся в обращении, являются картами МИР. Их количество значительно увеличилось с тех пор, как Visa и MasterCard покинули Россию. Платежная система предназначена для работы только на территории РФ, но она также принимается банками и ППС в Турции, Абхазии, Вьетнаме, Казахстане, Узбекистане, Таджикистане, Белоруссии, Южной Осетии, Кыргызстане и Армении. Список стран может измениться в любой момент.

На базе МИР работает система бесконтактной оплаты MIR Pay. Она позволяет платить со смартфонов и прочих устройств с поддержкой технологии NFC. Это российский заменитель западных сервисов Apple Pay и Google Pay, которые в начале 2022 г. отказались работать на территории РФ.

Нал или безнал

Может вообще забить на электронные средства платежа и пользоваться по старинке бумажными банкнотами? Не такая уж плохая идея, если учитывать возможность взлома электронного кошелька. Платить налом можно без комиссии, деньги принимают в любой оффлайновой торговой точке. Очевидный недостаток состоит в том, что купюрами нельзя оплатить товар в интернет-магазине, их не переведешь в счет оплаты за работу фрилансеру.

Наличные платежи

Наличные платежи остаются популярной формой оплаты в России благодаря их удобству и доступности. Наличку часто предпочитают из-за конфиденциальности и безопасности, поскольку во время транзакции не нужно обмениваться личной информацией. Бумажные деньги принимаются различными торговцами и учреждениями по всей стране, что облегчает людям совершение покупок без необходимости беспокоиться о том, есть ли у них доступ к интернету. Связь часто пропадает внутри торговых центров из-за металлического «купола».

Безналичные платежи

Использование безналичных платежей в РФ растет в течение последних нескольких лет по мере того, как все больше людей начинают пользоваться цифровыми формами оплаты, такими как кредитные карты или мобильные кошельки. Преимущества включают в себя снижение риска для финансовых учреждений, поскольку нет необходимости в физическом обращении с наличными деньгами, и более быстрое время обработки транзакций по сравнению с наличными платежами. Кроме того, безнал позволяет вести более подробные записи трат как для клиентов, так и для предприятий, что может помочь в отслеживании структуры расходов или более эффективном управлении бюджетом.

Что же лучше

Выбирая между наличными и безналичными платежами, важно тщательно рассмотреть все аспекты, прежде чем принять решение. С одной стороны, наличные деньги обеспечивают удобство, поскольку не требуют дополнительных технологий или инфраструктуры, но с другой стороны, безналичные операции позволяют вести более подробный учет, что может быть полезно при отслеживании привычек расходования средств или более эффективного управления бюджетом.

Наличные операции обеспечивают повышенную безопасность, поскольку в процессе «транзакции» не нужно обмениваться такими данными, как номера счетов, что снижает риск мошенничества или кражи по сравнению с использованием безнала. В современном мире нельзя обойтись без электронных платежных систем. Это удобно. Не надо носить с собой увесистый кошелек с банкнотами. Это легко. Достаточно приложить банковскую карту к терминалу или нажать пару кнопок в мобильном приложении, чтобы деньги ушли адресату.

Выводы

Для электронных переводов лучше использовать «Юмани». Платежная система работает со «Сбером», кошелек легко пополнить без комиссии в любом банкомате. Она предоставляет возможность принимать платежи на сайте. Qiwi тоже работает в РФ, но с банком все не так гладко. ЦБ может ограничить его деятельность, так уже бывало. Webmoney не дает создавать рублевые кошельки, поэтому работать с ней и терять деньги на конвертации — не слишком разумная идея.

В начале 2022 года системы Visa и MasterCard ушли из России, потому что отечественные банки отключили от международной системы передачи информации SWIFT. В РФ стоит пользоваться картами «МИР». Они продолжают работать без перебоев. Их принимают в ограниченном количестве зарубежных государств. Но альтернатив пока нет.

В последнее время активно развивается система быстрых платежей (СБП). Это сервис, созданный Центробанком. Он позволяет с минимальными комиссиями переводить деньги между счетами в разных банках. В тестовом режиме работает оплата товаров и услуг по QR-кодам.